Endettement moyen des ménages français

Combien doivent les ménages en moyenne ?

Deux approches donnent des ordres de grandeur complémentaires :

• Par ménage endetté, l’enquête Patrimoine de l’Insee mesure une dette médiane de 49 200 € début 2024 : la moitié des ménages qui remboursent un crédit doivent moins, l’autre moitié plus.
• En moyenne sur l’ensemble des ménages, rapporter l’encours bancaire (1 547 milliards d’euros) aux 31,1 millions de ménages donne environ 49 700 € par ménage, endettés ou non. Rapporté aux seuls 46 % de ménages endettés, cela représente environ 108 000 € en moyenne.

L’écart entre la moyenne (≈ 108 000 €) et la médiane (49 200 €) des ménages endettés s’explique par les gros crédits immobiliers récents, notamment dans les grandes villes, et par le fait que de nombreux ménages n’ont qu’un petit crédit à la consommation ou un prêt immobilier presque remboursé. Ces deux estimations ne portent ni sur la même date ni sur le même champ : elles se lisent comme des ordres de grandeur.

Crédit immobilier, consommation : la composition de la dette

L’endettement des ménages français est avant tout immobilier. La croissance de l’encours habitat est presque nulle depuis la remontée des taux d’intérêt de 2022-2023 : les remboursements compensent à peu près les nouveaux prêts. En juillet 2026, les banques ont accordé 11,0 milliards d’euros de nouveaux crédits à l’habitat (hors renégociations, données corrigées des variations saisonnières), à un taux moyen de 3,30 %. Les crédits à la consommation amortissables sont accordés à un taux moyen de 6,07 %.

Dette et patrimoine selon le profil

La dette représente 13 % du patrimoine brut de l’ensemble des ménages. Chez les propriétaires qui remboursent encore leur résidence principale, elle atteint en moyenne 32 % de leur patrimoine brut, contre 3 % chez les propriétaires qui ont fini de rembourser. Ce sont surtout les ménages de 30 à 50 ans, en phase d’accession à la propriété, qui portent les dettes les plus lourdes : voir le patrimoine par âge et le patrimoine moyen et médian.

Le taux d’endettement : la règle des 35 %

Pour un ménage, le taux d’endettement (ou taux d’effort) rapporte les mensualités de crédit aux revenus nets. Depuis 2022, une norme du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), contraignante pour les banques, limite ce taux à 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, et la durée des crédits immobiliers à 25 ans (27 ans pour un logement neuf ou avec travaux), avec une marge de dérogation pour une partie des dossiers.

taux d’endettement = mensualités de crédit ÷ revenus nets mensuels × 100Exemple : 1 050 € de mensualités pour 3 500 € de revenus = 30 %

Endettement, épargne et impôt

Les ménages français sont à la fois endettés et épargnants : les placements financiers des ménages atteignent 6 590 milliards d’euros fin 2025, plus de quatre fois leur dette bancaire. Voir l’épargne moyenne. Les intérêts d’emprunt de la résidence principale ne sont plus déductibles de l’impôt sur le revenu. Les retraités sont rarement endettés ; leur budget repose surtout sur la pension et le patrimoine accumulé. À l’autre bout, un endettement élevé ne signifie pas pauvreté : ce sont souvent les ménages aux revenus élevés, proches du seuil de richesse, qui empruntent le plus.

Questions fréquentes